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경제 성장률 둔화, 고금리, 고물가 등 복합적인 경제 위기 속에서 개인의 자산관리 전략은 점점 더 어려워지고 있습니다. 특히 저성장 시대에 진입한 지금, 단순한 저축이나 정기예금으로는 자산을 불리기가 힘든 현실입니다. 이러한 배경 속에서 재테크의 본질은 ‘돈을 지키는 것’에서 ‘돈이 일하게 하는 것’으로 전환되고 있으며, 이는 곧 자산 관리의 방식을 전면적으로 재구성해야 함을 의미합니다. 이 글에서는 저성장 시대에 꼭 필요한 ‘똑똑한 돈 관리법’에 대해, 현금흐름 확보, 절세 전략, 그리고 보험을 활용한 리스크 관리라는 세 가지 키워드 중심으로 깊이 있게 소개합니다.
현금흐름 확보: 불확실성 시대의 생존 기반
저성장 시대에는 자산의 가치 상승 속도가 느려지기 때문에, 자본이득보다는 안정적인 ‘현금흐름’을 확보하는 것이 핵심 전략으로 떠오르고 있습니다. 현금흐름이란 매월 혹은 정기적으로 들어오는 수익을 의미하며, 급변하는 경제 상황 속에서도 생활비, 투자 자금, 비상금 등을 유지할 수 있게 도와줍니다. 현금흐름을 창출하는 대표적인 수단으로는 배당주, 리츠(REITs), 채권, 임대 수익 등이 있습니다.
배당주는 기업이 이익을 주주에게 배당금으로 지급하는 구조로, 경기 침체기에도 일정 수익을 제공할 수 있습니다. 리츠는 부동산 임대 수익을 기반으로 하여 정기적인 배당을 지급하며, 부동산에 직접 투자하지 않고도 현금흐름을 기대할 수 있습니다. 또한, 사업소득이나 디지털 플랫폼을 통한 부업도 중요한 현금흐름 창출 수단입니다. 블로그 수익, 콘텐츠 제작, 재능 거래 플랫폼 등을 통해 ‘노동 이외’의 수입을 만드는 것이 가능합니다.
이런 형태의 수익은 초기엔 작더라도 누적되면 강력한 현금흐름 기반이 될 수 있습니다. 무엇보다 중요한 점은, 현금흐름을 ‘계획적으로’ 설계하고 ‘다각화’해야 한다는 것입니다. 단일 수익원에 의존할 경우 예상치 못한 위기에 큰 타격을 받을 수 있으므로, 최소 2~3개의 수익원을 구축하는 전략이 바람직합니다. 이처럼 저성장 시대의 현금흐름 확보는 단순한 수익을 넘어서 자산의 생존력을 높이는 핵심 전략입니다.
절세 전략: 실질 수익률을 지키는 무기
저성장 시대일수록 명목 수익률보다 ‘실질 수익률’이 중요해집니다. 실질 수익률이란 세금과 물가 상승률을 제외하고 실제로 손에 쥐는 수익을 의미합니다. 같은 수익률이라도 과세 여부에 따라 실질 수익이 크게 달라지기 때문에, 절세는 돈을 ‘버는 것’만큼 중요한 자산관리 전략입니다.
먼저 활용할 수 있는 가장 대표적인 절세 수단은 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)입니다. 이 두 상품은 연간 최대 700만원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 복리로 운용되면서 과세를 이연할 수 있다는 장점이 있습니다. 장기적으로 노후 대비와 세금 절약이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 전략입니다.
다음으로는 비과세 금융상품과 분리과세 상품을 적극 활용하는 것도 필요합니다. 예를 들어, 농특세가 면제되는 ISA(개인종합자산관리계좌), 일정 요건을 충족하면 이자소득세가 비과세되는 채권형 상품, 해외주식형 ETF의 15.4% 분리과세 등 다양한 상품이 존재합니다. 각각의 특성을 이해하고 상황에 맞는 상품을 활용하면 불필요한 세금 납부를 줄일 수 있습니다. 또한, 세무상 손익통산 전략도 유용합니다.
투자 손실이 발생했을 경우 같은 해의 이익과 상계하거나, 세무 신고를 통해 다음 해 소득에서 손실분을 차감하는 방식입니다. 특히 주식, 부동산, 펀드 등의 자산에서 손실이 발생했을 경우 연말정산이나 종합소득 신고 때 적극적으로 활용하면 큰 도움이 됩니다. 절세는 단기적 수익을 넘어, 장기적으로 자산을 보호하고 불필요한 지출을 줄이는 ‘지속 가능한 자산관리 전략’입니다. 저성장 시대에서는 절세가 곧 수익입니다.
보험을 활용한 리스크 관리
저성장 시대에는 예기치 못한 사고나 질병이 가계 경제에 미치는 타격이 훨씬 커집니다. 소득 증가가 정체된 상태에서 의료비나 사고 비용이 갑자기 증가하면, 자산을 지키기 어려워지기 때문입니다. 이럴 때 필요한 것이 바로 ‘보험을 통한 리스크 관리’입니다. 보험은 단순히 사고에 대비하는 것이 아니라, 자산을 지키는 중요한 도구입니다.
특히 생명보험, 실손의료보험, 암보험, 상해보험 등은 기본적인 보장 장치로서 갖춰야 할 최소한의 안전망입니다. 이외에도 장기요양보험, 치매보험 등 고령화 시대에 대비할 수 있는 상품들도 고려할 수 있습니다. 보험 가입 시 주의할 점은 ‘과잉 보장’이 아닌 ‘필요 보장’ 위주로 선택해야 한다는 것입니다.
예를 들어, 이미 국민건강보험에서 보장되는 항목에 대해 과도한 민간보험을 추가하는 것은 오히려 보험료 낭비로 이어질 수 있습니다. 또한, 중복 보장이 되는 상품은 정리하고, 실제 필요에 기반한 ‘맞춤형 보장 설계’가 중요합니다. 최근에는 종합보험보다는 단독 실손, 저렴한 정기보험, 온라인 전용 보험상품 등 가성비가 높은 구조의 보험이 많아지고 있습니다. 보험 리모델링 서비스를 통해 현재 가입 중인 보험을 점검하고, 보장 범위와 금액을 재설계하는 것도 저성장 시대에 꼭 필요한 절약 전략입니다. 보험은 수익을 올려주는 자산은 아니지만, 자산이 무너지지 않도록 ‘방패’ 역할을 합니다. 이 방패가 단단할수록 불확실성 속에서 안정적인 재테크가 가능해집니다.
저성장 시대의 재테크는 더 이상 고수익을 노리는 투자가 아닙니다. 오히려 중요한 것은 ‘돈을 지키는 전략’입니다. 현금흐름 확보를 통해 일상적인 유동성을 유지하고, 절세 전략으로 실질 수익을 최대화하며, 보험을 통해 예상치 못한 리스크에 대비하는 것이 바로 똑똑한 돈 관리법입니다. 오늘부터라도 자신의 자산 상태를 점검하고, 경제 변화에 유연하게 대응할 수 있는 전략을 세워보세요. 위기 속에서도 안정된 자산 성장을 이룰 수 있을 것입니다.